Desenrola 3.0: como funciona o programa que quer renegociar R$ 150 bilhões em dívidas

O Desenrola 3.0 é a nova rodada do programa federal de renegociação de dívidas, anunciada em 25 de setembro de 2026. Nesta versão, a União compra carteiras de crédito diretamente dos bancos em leilão, com deságio de 90%, e repassa o desconto ao devedor. O foco são dívidas de cartão de crédito e crédito pessoal sem consignação, de até R$ 10 mil, com atraso de 2 a 4,5 anos contados a partir de 25 de setembro de 2026.

O que se sabe

• O Desenrola 3.0 foi anunciado em 25 de setembro de 2026, em evento em São Paulo, com a presença do presidente Lula e de ministros, segundo o g1.
• O governo estima R$ 300 bilhões em dívidas elegíveis e pretende alcançar 50% desse valor, ou R$ 150 bilhões, segundo o g1.
• A União vai comprar carteiras de crédito das instituições financeiras com deságio de 90%, com desembolso estimado de R$ 15 bilhões, segundo o g1.
• Entram dívidas de até R$ 10 mil, com atraso de 2 a 4,5 anos contados a partir de 25 de setembro de 2026, nas modalidades cartão de crédito (rotativo e parcelado) e crédito pessoal sem consignação em folha, segundo o g1.
• O leilão para compra das carteiras está previsto para novembro, com chamamento para os bancos entregarem propostas em dezembro, segundo o g1.
• O desconto obtido pela União será repassado integralmente ao devedor, que poderá quitar a dívida à vista ou parcelar o saldo remanescente com juros, segundo o g1.
• A expectativa do governo é alcançar até 15 milhões de pessoas, segundo a BBC News Brasil.
• A estimativa é de que R$ 75 bilhões sejam efetivamente renegociados, considerando adesão parcial de credores e devedores, segundo a Folha de S.Paulo.
• Nas duas primeiras fases do programa, o governo alcançou 25 milhões de pessoas: a primeira renegociou R$ 53 bilhões e a segunda movimentou R$ 22 bilhões, segundo a BBC News Brasil.

O que ainda não se sabe

• O que acontece com a dívida comprada pelo governo: se será cobrada do devedor ou perdoada, ponto que o governo não explicou no anúncio.
• Como o devedor vai saber se a dívida dele foi comprada e como será feita a cobrança ou a quitação na prática.
• Se haverá limite de renda para participar e quais critérios adicionais o Ministério da Fazenda pode definir.
• Qual será a taxa de juros aplicada no parcelamento do saldo remanescente.
• Se o nome do devedor sai dos cadastros de inadimplentes, como Serasa e SPC, após a renegociação.
• Se quem já renegociou nas edições anteriores pode participar novamente.

O que cada lado diz

• Governo federal: Afirma que os descontos obtidos nos leilões serão repassados às famílias e que não haverá aumento de um real na despesa global, com remanejamento entre rubricas, segundo o g1. (g1)
• Ministério do Planejamento e Orçamento: O ministro Bruno Moretti afirmou que os descontos obtidos nos leilões serão repassados às famílias e que não haverá aumento de um real na despesa global, com remanejamento entre rubricas, segundo o g1. (g1)
• Instituições financeiras: Participam do leilão oferecendo descontos; ganha a instituição que oferecer o maior desconto, e o credor deve entregar a totalidade dos créditos elegíveis de cada devedor, sem seleção parcial, segundo o g1. (g1)

Linha do tempo

• 25 de setembro de 2026: Governo anuncia o Desenrola 3.0 em evento em São Paulo, segundo o g1.
• 4 de outubro: Primeiro turno das eleições, segundo o Poder360.
• Novembro: Leilão para compra das carteiras está previsto para novembro, segundo o g1.
• Dezembro: Chamamento para os bancos entregarem propostas, segundo o g1.
• Fevereiro: Processo de aquisição das dívidas deve ser concluído, quando o valor restante poderá ser quitado à vista ou parcelado, segundo o g1.
• Até 2028: Leilões poderão ser realizados em lotes e segmentados por natureza da dívida, bancária ou não bancária, segundo o g1.

Próximos passos

• Acompanhar os detalhes da medida provisória que prevê que o Banco Central adote medidas regulatórias para evitar excessos na concessão de crédito.
• Acompanhar o leilão previsto para novembro e o chamamento para os bancos entregarem propostas em dezembro.
• Verificar se o Ministério da Fazenda vai definir critérios adicionais de renda e de priorização de devedores.
• Observar o cronograma de conclusão da aquisição das dívidas em fevereiro.
• Acompanhar os leilões de débitos de outros setores, como varejo e serviços básicos (água e luz), previstos posteriormente.